Захист від колекторів в Україні: ваші права та що каже закон

Вступ: хто такі колектори і чому вони вам дзвонять

Колекторські компанії (або компанії з управління заборгованістю) — це суб'єкти господарювання, які займаються стягненням боргів на підставі договорів з кредиторами або після викупу боргу. В Україні діяльність колекторів регулюється насамперед Законом України «Про споживче кредитування» та загальними нормами Цивільного кодексу України.

Після набрання чинності змін до Закону «Про споживче кредитування» у 2021 році, діяльність колекторів отримала чітке правове регулювання. Незважаючи на це, численні колекторські компанії продовжують порушувати права боржників, вдаючись до незаконних методів тиску. У цій статті ми розберемо, які права має боржник і як захиститися від неправомірних дій колекторів.

Правова база: що каже закон про колекторів

Основні нормативні акти, які регулюють діяльність колекторів в Україні:

1. Закон України «Про споживче кредитування» (стаття 39 та інші) — встановлює правила врегулювання простроченої заборгованості та обмеження для колекторів.
2. Цивільний кодекс України — визначає загальні засади зобов'язальних відносин, строки позовної давності, порядок відступлення права вимоги.
3. Закон України «Про захист прав споживачів» — захищає права споживачів фінансових послуг.
4. Кримінальний кодекс України — передбачає відповідальність за погрози, вимагання, порушення недоторканності житла.
5. Закон України «Про захист персональних даних» — обмежує право колекторів на розголошення інформації про борг третім особам.

Які дії колекторів є незаконними

Закон чітко визначає, що колектори НЕ мають права:

• Дзвонити у нічний час — контакти з боржником дозволені лише з 09:00 до 20:00 у робочі дні та з 09:00 до 17:00 у вихідні та святкові дні.
• Дзвонити більше ніж двічі на день — колектори не мають права здійснювати більше двох телефонних дзвінків на день та більше десяти на тиждень.
• Погрожувати — будь-які погрози застосування фізичного насильства, знищення майна, обмеження свободи є кримінальним правопорушенням.
• Вводити в оману — колектори не мають права представлятися працівниками правоохоронних або державних органів, погрожувати кримінальним переслідуванням за цивільний борг.
• Розголошувати інформацію про борг — повідомляти родичам, сусідам, роботодавцю або іншим третім особам про наявність заборгованості заборонено.
• Приходити додому без запрошення — колектори не мають права проникати у житло боржника або здійснювати примусові візити.
• Контактувати з неповнолітніми — будь-яке спілкування колекторів із дітьми боржника заборонене.

Ваші права як боржника

Боржник має низку прав, які часто ігноруються колекторськими компаніями:

• Право на інформацію — ви маєте право вимагати від колектора документальне підтвердження боргу: копію кредитного договору, детальний розрахунок заборгованості, документ, що підтверджує право колектора на стягнення.
• Право на відмову від спілкування — ви можете подати письмову заяву колекторській компанії про відмову від телефонного спілкування та вимагати контактувати з вами виключно письмово.
• Право на захист від переслідування — у разі систематичних незаконних дій колектора ви можете звернутися до поліції із заявою про вимагання (стаття 189 ККУ) або переслідування.
• Право на представника — ви маєте право доручити спілкування з колекторами вашому адвокату та вимагати, щоб всі контакти відбувалися лише через нього.
• Право посилатися на строки позовної давності — загальний строк позовної давності для стягнення боргу становить 3 роки. Якщо цей строк сплив, ви маєте право заявити про це.

Як перевірити законність вимог колектора

Перш ніж реагувати на вимоги колектора, необхідно перевірити:

1. Чи існує борг — запросіть у колектора копію кредитного договору та детальний розрахунок заборгованості. Адвокат може подати адвокатський запит до банку-первинного кредитора для підтвердження.
2. Чи не сплив строк позовної давності — якщо з дати останнього платежу минуло більше 3 років і колектор не звертався до суду, борг може бути визнаний простроченим.
3. Чи має колектор право на стягнення — вимагайте документ, який підтверджує відступлення права вимоги (договір цесії або факторингу).
4. Чи правильний розрахунок — колектори часто завищують суму боргу, нараховуючи необґрунтовані штрафи та відсотки.

Куди скаржитися на колекторів

Якщо колекторська компанія порушує ваші права, ви можете звернутися до:

• Національний банк України (НБУ) — як регулятор фінансового ринку, НБУ розглядає скарги на колекторські компанії. Скаргу можна подати через сайт НБУ або поштою.
• Національна поліція — у разі погроз, вимагання, проникнення у житло або інших дій, що мають ознаки кримінального правопорушення.
• Уповноважений Верховної Ради з прав людини (омбудсмен) — у разі систематичного порушення ваших прав.
• Суд — для стягнення моральної шкоди, завданої незаконними діями колекторів, а також для оскарження незаконних вимог.

Ознайомтеся з іншими питаннями у категорії банки та фінанси на нашому сайті.

Що може зробити адвокат для захисту від колекторів

Залучення адвоката — це один із найефективніших способів захисту від неправомірних дій колекторських компаній. Адвокат може:

• Взяти на себе всі комунікації — після оформлення довіреності та повідомлення колектора, всі контакти мають відбуватися виключно через адвоката.
• Перевірити законність боргу — подати адвокатські запити до банку та колекторської компанії для отримання повного комплекту документів.
• Оскаржити розмір боргу — виявити незаконно нараховані штрафи, відсотки та комісії.
• Заявити про позовну давність — якщо строки сплили, підготувати відповідну правову позицію.
• Подати скаргу до НБУ та поліції — юридично грамотно зафіксувати порушення та ініціювати перевірку.
• Представити інтереси в суді — як у разі подання позову колектором, так і при стягненні компенсації за моральну шкоду.

Практичні поради боржникам

Якщо вам дзвонять колектори, рекомендуємо дотримуватися таких правил:

1. Не панікуйте — колектори не мають жодних примусових повноважень. Примусове стягнення можливе лише за рішенням суду.
2. Записуйте всі дзвінки та зберігайте всі повідомлення — це може стати доказом порушень.
3. Не підтверджуйте борг усно та не давайте жодних обіцянок — все спілкування повинно відбуватися письмово.
4. Вимагайте документальне підтвердження боргу.
5. Зверніться до адвоката для оцінки ситуації та вибору стратегії захисту.

Висновок

Колекторські компанії мають право на стягнення боргів, але лише у межах, визначених законом. Будь-які дії, що виходять за ці межі, є правопорушенням і можуть бути оскаржені. Не варто боятися колекторів — варто знати свої права та вчасно звертатися за професійною правовою допомогою. Адвокат допоможе не лише зупинити незаконне переслідування, а й захистити ваші інтереси у разі судового спору.